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第2章 如何抵制诱惑（第6页）

“圣诞节省钱俱乐部”

就是一个最好的例子，该“俱乐部”

在过去是一家非常有名的金融服务机构。

以下便是该俱乐部的做法：每年11月（感恩节前后），俱乐部的会员便会在当地某家银行开设一个账户，并承诺自己为了明年的开销从现在开始会每周向账户中存入一定数量的钱（比如说10美元）。

这些基金在平日里不能被提取，一年之后才能被取出来，而这时正好是来年圣诞节来临前的购物黄金时间。

通常情况下，这类储蓄账户的利息接近于零。

让我们从经济学的角度来看一下这家俱乐部的做法。

这个账户首先没有流动性（你在一年之内不能提取任何现金），其次会产生高额的交易成本（你必须不厌其烦地每周去银行存一次款），再者几乎没有利息回报。

在经济学课堂上，这道题谁都能得出答案，那就是这样的机构根本不可能生存下去。

然而，圣诞节省钱俱乐部多年来却一直顾客盈门，生意兴隆。

如果我们能够意识到自己是社会人而不是经济人的话，便不难理解这家俱乐部生意兴隆的原因了。

那些生活条件窘迫、没有太多余钱为孩子过圣诞节的家庭，都希望通过加入这家俱乐部以期来年能舒舒服服地过一个圣诞节。

尽管每周存钱很麻烦，利息又低，但一想到这样做能保证在来年可以买很多的圣诞礼物，他们便会觉得这样做很合算。

由此，我们又想起了那位将自己绑在桅杆上的奥德修斯。

实际上，这部分钱取不出来并不是一件坏事，正是由于账户里的钱缺乏流动性，才使得人们愿意做这件事情。

说到底，这家俱乐部玩的就是一个成人版的存钱罐游戏，它认准了人们愿意将钱存进去而不是取出来的心理。

实际上，人们看中的正是其易存难取的特点。

时至今日，圣诞节省钱俱乐部已经不太为人们所需，因为大部分家庭都用上了信用卡。

现在，人们甚至可以借钱过圣诞节，因此他们觉得已经没有预先存钱的必要了。

当然，这意味着，人们找到了更好的方法。

零利息存储且不能提取，这听上去的确没有什么吸引人之处，还不如简单地将其存入一个普通账户拿利息合算。

但相对于信用卡18%的还款利率，零利率的吸引力还是大多了。

信用卡公司和圣诞节省钱俱乐部的市场较量给了人们很好的启示。

市场给了公司强大的动力去迎合消费者的需要，不管这些需要是否是最明智的选择。

当然，公司之间也不得不为此竞争。

一家公司可能会设计出一种聪明的自控方案，比如说圣诞节省钱俱乐部，但它不能阻止其他公司借给人们钱。

信用卡公司和圣诞节省钱俱乐部之间的竞争实际上牵涉同一种机构——银行。

尽管竞争会导致价格下降，但其结果对消费者来讲往往并不是最好的。

人人都希望做出最好的选择，然而充满竞争的市场最终却总会使我们不由自主地做出不太好的选择。

在芝加哥的奥黑尔机场，有两家食品店各自占据走廊的一边，竞争激烈。

一家卖的是水果、酸奶及其他健康食品，而另一家卖的则是Cinnabon（一种高热量的肉桂卷，每个热量高达730卡路里，脂肪含量高达24克）。

你心里的“计划者”

可能计划购买的是酸奶和水果，但刚出炉的Cinnabon散发的香味儿却使你张大了鼻孔使劲吸气。

那么，你们猜一猜哪家食品店会是最终的胜利者呢？

思维会计

Clocky闹钟和圣诞节省钱俱乐部是人们用以解决自身控制力问题的外部工具。