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第6章 明天储蓄更多计划（第1页）

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“行为经济学系列（套装共9册）（.shg.tw）”

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第二部分钱

毫无疑问，在对待金钱的态度上，社会人与经济人的态度大相径庭。

经济人是理智的消费者和储蓄者，他们会精打细算，充分考虑到不时之需以及如何颐养天年，好像他们都拿到了工商管理硕士学位似的。

当借钱时，他们面对固定和可变利率的抵押，会毫不费力地做出合理的选择；他们每个月都会记得还清自己的信用卡欠款。

如果你是一个经济人，那么你可以不看本章，除非你想知道你的配偶、孩子以及其他社会人的做法。

本章意在探索如何更好地省钱。

同时，我们还将提供一些建议，便于私人及政府部门了解如何通过助推使人们生活得更加富裕和安全。

第6章“明天储蓄更多”

计划

自经济大萧条时代（1932—1933年）后，美国人的储蓄率在2005年首次出现增长。

也就是说，美国家庭的平均综合经济情况是支出大于收入。

借款率持续增长的原因是家庭资产贷款和信用卡贷款的迅猛增长。

许多美国人的储蓄率（特别是养老储蓄率）低得可怜，甚至低于零。

让我们来看一看托尼·斯诺的例子，他曾任白宫新闻秘书，于2007年在52岁时辞职，进入私人组织工作。

他说他之所以辞职是出于经济方面的考虑。

“我已经入不敷出了，”

他告诉记者，“我初到白宫时得到了一笔贷款，而现在这笔贷款已经用完了，而且我必须设法去还这笔贷款。”

在担任白宫新闻秘书之前，斯诺曾是福克斯新闻频道的节目主持人。

但是，在进入白宫工作时，他却不知道101养老保险方案。

斯诺承认：“实际上，我对参加401（k）养老保险也有些漠不关心。”

许多人都没有为退休以后的生活做打算，这一事实加大了美国社会安全体系所面临的压力。

许多政治家都知道（但很少有人会说出来），为了整个社会的安全，我们最终都必须面对提高税收或者降低利润的现实。

如果美国人能够在自己身上少花一些钱，那么情况会好一些。

的确，政府已经通过多项法律，意在鼓励人们多储蓄，其中最有名的是享受纳税优惠政策的个人退休账户以及401（k）养老保险方案。

这些方案的出发点都是好的，但是许多美国人对此并不买账，因此他们很难享受到这些政策带来的好处。

那么政府该如何应对这种情况呢？我们主要有两个建议。

第一个是储蓄计划的自动登记方式，第二个是“明天储蓄更多”

计划。

为了弄清楚这些助推为什么能够起作用以及它们为什么不属于一般经济学家的研究范畴，我们需要进行简单的回顾。

传统经济学关于退休储蓄的理论既好用又简单。

通常情况下，人们都喜欢对自己在余生还能挣到多少钱以及退休后他们还需要多少钱做一番计算，然后省下足够数量的钱用以安享晚年。

这一理论对合理储蓄有很好的指导作用，但是作为一种引导人们行为的方法，它会遇到两个严重的问题。

第一个问题在于，这一理论假设了人们能够通过解决复杂的数学问题算出如何省钱的方法。

实际上，如果没有好的计算机软件，即使是水平再高的经济学家也会觉得这是个棘手的问题。