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5 心理账户的偏见（第4页）

如果这种事发生在我们身上，我们肯定觉得自己输掉的远不止5美元，但也不会觉得自己输了3亿美元那么多。

5美元是我们切身感觉到的“自己的钱”

的全部——也是那天晚上的初始资金。

那个晚上，从最开始到后来的3亿，我们会把其中的每一美元都划入“奖金”

账户下。

于是，这么一来，即使我们在奖金中失去了3亿美元，但感觉自己的钱也只是少了5美元而已。

当然，我们也不能一五一十地和另一半交代这一切，不过这又是另一码事了，不是本书的讨论范围。

倘若我们意识到，所有的消费、储蓄、赌博的钱、喝酒的钱其实都同样来自“我们的钱“这个水池时，这些情境也就没有任何意义了。

将这些钱如何分门别类并不重要，因为实际上，它们都是我们自己的钱。

但是，正如之前所说，我们确实给钱一一划分了心理类别，而这种分类也决定了我们对每一笔钱的看法。

花掉一笔钱，花在什么地方，我们会做何感想？到了月底，会结余多少，我们又会做何感想？

心理账户：一个非常特殊的问题

心理账户不同于本书中讨论的其他大多数问题，不是仅仅依靠一句“运用心理账户是不对的”

就能说得清，它更错综复杂。

心理账户和其他财务问题一样，并非合理处理财务的方式。

但考虑到我们的现实生活和认知局限，它也可能成为一项有用的策略。

特别是倘若能明智地运用心理账户，情况更是如此。

当然，我们往往没有明智地利用它，这也是这一章接下来要讲的内容。

现在，让我们来谈谈为什么心理账户是独一无二的。

假设有三种类型的人群：（1）完全的理性主义者——经济人；（2）存在认知局限的不完全理性主义者——如果时间和精力允许，他或她可以做出最佳决策；（3）存在认知局限并抱有情绪的不完全理性主义者——也就是通常意义上的人。

对于完全的理性主义者来说，最恰当的类别例子是人工智能！

从这个角度说，心理账户的存在根本就是个错误。

在一个完全理性的世界里，我们应该平等地看待每个账户里的钱。

毕竟，这只是钱而已。

钱就是钱。

它完全可以互换。

在完全理性的世界里，我们拥有无限的财务计算能力，所以明确划分每一笔钱是一件错误的事，因为它违背了可替代的原则，也否认了金钱的主要优点。

而对于有认知局限的人来说，由于我们大脑存储和处理信息的能力存在限制，因此心理账户反而能起到一定的帮助作用。

在现实世界中，要弄清每笔金融交易的机会成本，并做到多方面权衡是非常困难的事。

心理账户为我们提供了一个有效的启发（或捷径），让我们知晓应该如何决策。

每当我们在购买咖啡这类东西时，我们不可能当即就想道：“噢，这些钱够买一套内衣，或是在iTunes（苹果公司的一款免费的数码媒体播放应用程序）上付费下载一部电影，或是购买一加仑的天然气，又或是任何现在或将来可能会买的其他东西。”

相反，我们可以利用心理账户，将买咖啡的钱归入“食物”

账户。

这样一来，我们只需考虑这个账户的机会成本即可。

虽然这使得我们的想法更受局限，但也更易于管理。

“噢，买这杯咖啡的钱是今天午餐费的一半，或者够我周五下午多喝一杯咖啡。”

这样就简化了计算。

从这个角度来看，虽然心理账户仍然不合理，但至少它是明智的，尤其是在考虑到我们的计算局限性时。

当出于简化的目的，对金钱进行明确划分时，我们就不必在每次消费的时候都考虑所有事物的机会成本了。