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16 自控力（第3页）

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401（k）这一尤利西斯契约是一种称不上理性却非常有效的策略。

长期储蓄最合理的办法是，等到每个月的月末，看一眼自己的账单和消费，然后再决定我们能存多少钱。

当然，这种月末策略产生的结果，我们一清二楚：永远也存不下钱，就像鲍勃·曼斯菲尔德拥有了他的摩托车以及私人空间一样。

那么，我们应该怎么办？我们可以通过一种非理性的策略——尽管我们不清楚自己每个月会有多少钱，也不知道需要花多少钱，但我们可以预先存一种类型和一定金额。

至少，我们承认了自己在自控方面的失败，而且对于每个月的决策，我们也在采取有效的干预行动。

401（k）（以及其他类似的东西）当然不是一种理想的策略，但总比什么都不做要好。

重要的是，这个办法只需我们做出一次简单的决策，从长远来看，这对我们大有好处：我们只需克服一次诱惑，而不是一年12次。

克服一次挑战是困难的，克服12次挑战更是难上加难。

减少诱惑有利于我们更好地做出决策，不过它并不是用来制作真人秀电视节目的好方法（网上有传言说，杰夫打算做一档名为《陆上公园的节俭主妇和理性丈夫》的节目）。

另一种明智的做法是，让养老金的缴纳和存款变为自动默认选项，这样，我们就没法插手存钱这件事了。

这种办法不仅避免了每个月未来的存款、当下的诱惑以及需求之间可预测的种种问题，也使我们免受每月一次的登录烦扰。

如果我们主动参与退休储蓄计划，惰性和懒惰的倾向反而会对我们有利：因为它让我们更加懒得去改变一切，首要的就是为退休存钱；之后，它又有助于我们维持储蓄计划。

尽管从逻辑上来说，存钱的决定只是决定存钱而已，两种达成这一目的的手段应该是一致的，即努力构建实现个人储蓄的保障策略。

对个人而言，要么接受这种策略，要么放弃这种策略。

这种自动参与的概念违背了传统的经济学思维，即我们应该并始终能够做出知情的、合理的决策，但它是顺着行为科学呈之字形的人性发展走向的。

罗布在20多岁的时候，是一家公司的职员，公司让他主动参与退休储蓄计划，但他没有参与。

如果，他当时自动加入了呢？他可能也不会去主动取消。

默认选项，加上懒惰和惯性，将对他的长远存钱行为产生巨大的影响。

这些自动储蓄计划（退休储蓄、大学储蓄、医疗保健账户，等等）利用心理陷阱，让自动支出变得习以为常（就像支付之痛和可塑型心理账户），让其成为优势。

自动储蓄与自动消费相比，我们当然知道哪种选择更好，但如果让我们自己选的话，不一定会选它。

利用尤利西斯契约来存钱的确有用。

纳瓦·阿拉什夫、迪恩·卡兰以及卫斯理·尹曾经做过一项研究，他们发现，银行账户受限的那组实验对象（钱会自动存入储蓄账户），其存款总额在一年内增加了81%。

另一项实验侧重于研究从将来加薪金额中拿出一部分，自动存起来的行为。

也就是说，人们同意，如果未来得以加薪，他们愿意将多出来的一部分钱自动存起来。

他们现有的收入不会受到影响，将来也还是会加薪，他们这么做，只是让薪资的提升稍微少了一点儿而已。

这种做法也有利于存款的增加。

这是利用我们的心理缺陷（现状偏见和不愿改变）去克服另一种心理缺陷（缺乏自控）的一个绝佳例子。

专款专用是另一种可以预存资金、鼓励自己坚持执行计划的方式。

当专款专用（给某些特定账户和心理账户拨出一定额度的资金）成为一种主动先发、有意为之的决策时（它不同于我们之前讨论过的无意识的或下意识的行为，那些行为会产生一些问题），就能给我们带来好处。

专款专用可以避免我们在其他各种类别上滥用资金的行为，特别是一开始根本就没打算花钱的类别。

我们可以通过在工资单上设置视觉提醒或是将钱存放在不同的账户中的办法，或是正如我们在资金细分那章中所提到的，将每周可自由支配的开支汇总在一张预付借记卡上。

这些事情提醒我们应该给自身制定各种准则，这将有助于我们对自己做到心中“有数”