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行为经济学系列套装共9册第9章 漏水的桶与财务预算（第2页）

假设汽油价格为每加仑4美元时，一家人每周的汽油支出就是80美元，而且购买的是普通汽油。

6个月后，每加仑汽油的价格降到2美元，这家人的汽油支出也随之降为每周40美元。

理性经济人会这样想：第一，汽油便宜了，我们应该多驾车出行；第二，汽油降价后，相当于我们每周的实发工资多了40美元，这笔钱我们可以用来约会或者喝质量更高的啤酒。

我们可以充分利用这40美元来追求最大的效用。

其中一部分钱也许会被用来买高等级的汽油，但它仅是一小部分。

平均来说，如果一个家庭的收入一年上涨1000美元，他们购买高等级的汽油的倾向仅会升高0.1%。

所以，如果这家人都是理性的经济人，那么他们可能会在一年当中仅有一次给油箱加满中级汽油，而把剩下的钱花在更有价值的事情上。

假设一个普通家庭制定了汽油预算，钱可能就存放在厨房的玻璃罐中。

像理性经济人一样，他们会花一部分钱开车旅游，他们也会想，既然汽油现在这么便宜，不妨也买点儿高等级汽油吧。

这正是黑斯廷斯和夏皮罗的研究结果。

在理性经济人看来，金钱是可替代的。

然而，普通人改买优质汽油的概率是经济人的14倍。

两位研究人员的另一发现进一步确证了心理账户对研究结果的解释。

连锁店还出售其他两种商品——牛奶和橙汁，不过，研究者发现那些家庭并没有购买更好的牛奶和橙汁。

这没有什么好奇怪的，当时正值2007年金融危机，汽油价格因此大幅下降。

在那段恐慌的时期，大多数家庭都会尽可能地节省开支，但却在高等级汽油上乱花钱，这是唯一的例外情况。

财富也往往分属不同的心理账户。

最底层的也是最容易花掉的，即现金。

老话说得好：钱烧口袋漏，一有就不留；手头有钱，花完算完。

活期账户里的钱虽然跟现金差不多，但如果金钱被贴上了“存款”

的标签，人们就不太愿意将之取出。

这就导致了一种奇怪的行为，人们一边以高利率借钱，一边以低利率存钱。

例如，在存款利率几乎接近于零时，人们仍把钱存在银行里，但与此同时信用卡债却还有未偿还的部分，一年的利息要超过20%。

其实，有一种做法从经济上讲是可行的，即用存款偿还贷款。

然而，人们也会觉得，如果他们永远都无法补全从存款账户中“借出”

的钱，这种做法就不是他们想要的。

最神圣的当属长期存款账户，这一般是指那些以备未来之需的账户，比如退休金账户或孩子的教育金账户。

虽然确实有人从401（k）计划等退休金账户中借钱，但一般来说借出数额不大，几年内就可以还上。

换工作时，财富的积累比贷款的积累更危险。

换工作时，人们一般都有机会以现金方式将退休金账户中的余额取出。

虽然这样支取是要纳税的，还要支付10%的额外费用，但很多人还是会这样做，尤其是在余额较少的时候。

其实，人们也可以将退休金账户余额转存至另外一个退休金账户中，这是很容易做到的，最好将其设置为默认选项，这样就可以避免损失了。

房屋净值是一个很有趣的例子，它属于财富分类账户的中间层。

几十年来，人们认为房屋净值与退休存款都是神圣不可侵犯的。

实际上，就我父母那一代人来说，每个家庭都会尽可能快地还清抵押贷款。