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行为经济学系列套装共9册第9章 漏水的桶与财务预算（第1页）

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“行为经济学系列（套装共9册）（.shg.tw）”

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第9章漏水的桶与财务预算

在第7章中我们提到，我通过采访当地居民了解家庭是如何理财的。

在采访过程中，我们发现很多家庭，尤其是预算比较紧张的家庭，都有明确的预算规则。

那些基本上以现金支出为主的家庭（20世纪70年代末人们才刚刚开始使用信用卡），往往会采用把现金分装在不同信封里的方法。

一个信封（或玻璃罐）装租金，一个装买食物的钱，一个装水电费等。

在很多情况下，这种方法都是从父母那里学来的。

公司也采取类似的做法，每个部门都有自己的预算，每个类别的花销都有限制。

预算的存在其实违反了经济学的基本原理：金钱是可替代的，也就是说没有硬性规定它必须花在哪里。

像大多数经济学原理一样，该原理的背后也有着强大的逻辑。

如果因为冬天比较暖和而使取暖费有了剩余，就可以给孩子们买几双鞋。

但预算的存在是有道理的，也是可以理解的。

公司老板不希望每笔支出都非得他亲自批准，所以预算是控制成本的一种粗略的方法，同时可以让员工自行判断哪些支出是合适的。

不过，预算也会导致愚蠢的结果。

凡是在大公司工作过的人都会遇到这样的问题：前期设置的预算金额无法满足突发事件的资金需求，但又无法动用其他项目的预算资金。

金钱应该被花在最符合公司或家庭利益的事情上，如果利益发生改变，我们就应该忽略当初给不同预算贴上的标签，但事实上我们不会这样做，因此，标签也是“看似无关的因素”

。

当然，虽然个人和家庭都有自己的预算规则，但是他们做预算的方式都差不多。

预算规则究竟有多明确，常常取决于预算额度有多宽松。

心理学家奇普·希思（ChipHeath）和杰克·索尔（JackSoll）曾做过一项研究，发现大多数MBA学生都为吃和玩制定了周预算，为穿制定了月度预算。

在他们毕业后赚到更多钱的情况下，这些预算很可能会变得更宽松。

但在读研究生期间，预算及其违反“钱具有可替代性”

的事实却会影响他们的行为。

例如，希思和索尔问两组实验对象，他们是否愿意买一张周末的演出票。

其中一组实验对象被告知他们这周已经花50美元看了一场篮球赛（看演出和看球赛属于同一类预算），而另一组实验对象被告知他们这周已经被开了一张50美元的违规停车罚单（被开罚单和看球赛属于不同的预算），那些看过球赛的学生不大可能去看演出，原因大概是这周的娱乐预算已经没有了。

迄今为止，经济学家贾斯廷·黑斯廷斯（JustineHastings）和杰西·夏皮罗（JesseShapiro）的研究十分严谨地证明了心理预算效应。

黑斯廷斯和夏皮罗的研究课题是，汽油价格的变化对人们选择普通汽油或优质汽油会有什么影响。

在美国，汽油一般会根据辛烷值分为三个等级：普通、中级和高级。

是否每款车都需要使用等级高的汽油至今尚无定论，但专家确实建议某些车型应使用好一点儿的汽油。

有些消费者会出于其他原因而购买等级较高的汽油，比如误以为高等级的汽油对引擎更好。

2008年汽油价格下降了约50%，每加仑汽油从约4美元的高位降到不到2美元，黑斯廷斯和夏皮罗研究了这次油价降低对高等级的汽油销量有何影响。

他们二人之所以能够研究这个问题，是因为他们可以从一个连锁店得到消费者的购买数据，这家连锁店恰恰也出售汽油。

我们先来想想，理性经济人在这种情况下会怎么做。