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第2章 如何抵制诱惑（第8页）

当初始投资开始赢利时，人们更倾向于用刚刚获利的钱继续做事。

这一心态在20世纪90年代的股票牛市里起到了重要作用，因为许多人是拿着自己过去几年里赚得的钱冒险入市的，他们认为这样做是值得的。

同时，相对于稳扎稳打赚来的辛苦钱，人们更愿意炫耀暴富之后的奢侈生活，尽管辛苦赚来的钱与暴富赚来的钱花起来是一样的。

思维会计十分重要，主要原因便是账户的不可替代性。

尽管像达斯丁·霍夫曼（包括其父亲那一代人）那样在罐子里放钱的事情已经不多见了，但许多家庭仍给自己的账户赋予了多种使用功能：儿童教育、度假及养老等。

在许多情况下，这只是表面上的不同账户，而并不是分类账户。

这些账户会引发人们许多奇怪的行为，比如同时以相差很大的利率进行借款和贷款。

2002年，戴维·格罗斯和尼克·苏勒雷斯发现，一个普通的美国家庭的流动资产平均每年超过5000美元（主要是在储蓄账户中，利率低于5%），信用卡中的流动资金大约为每年3000美元（利率一般为18%，甚至更高）。

如果用储蓄卡上的钱还信用卡的消费，这便是经济学家们认为的一种套利行为——低价买进，高价卖出。

然而实际上，绝大部分的家庭并没有很好地利用这一点。

正如圣诞节省钱俱乐部的做法一样，这一做法看上去似乎并不算差。

许多人会按照信用卡设定的最高上限额将钱借入，因为他们看到，如果他们用储蓄账户上的钱还信用卡的话，信用卡的消费额度很快又会达到上限（信用卡公司深知这一点，因此它们更愿意给那些信用卡上的钱达到上限的客户增加记账额度，只要客户能够付得起利息）。

因此，将钱分别存在不同的账户也是一种成本较高的自控方式，与圣诞节省钱俱乐部相差无几。

不可否认，许多人在省钱方面很有心得，甚至还有人不知道如何花钱。

如果这部分人的行为走向了极端，我们便会称其为“守财奴”

。

实际上，许多人都会发现，他们的确亏待了自己。

给自己开个“享受专用账户”

我们有一个叫作丹尼斯的朋友，他在这个问题上想出了聪明的一招。

当丹尼斯65岁时，尽管他和太太仍在工作，但他已经开始领取自己的养老金了。

由于丹尼斯之前一直省吃俭用（部分原因在于他的老板给他们上了高额的养老保险），他希望自己在身体状况尚佳时好好享受一下生活（比如去巴黎吃喝玩乐一通）。

因此，他为自己的养老保险支票开立了一个特别储蓄账户，并将其称为“享受专用账户”

。

老人家给自己做了规定，这一账户里的钱可以用来买新潮的自行车，也可以用来买上好的红酒，但不能用于维修自家的房顶。

对我们每个人来讲，思维会计都很有实操价值，因为这会使我们的生活更有趣，也更有保障。

我们可能受益于自己那近乎神圣的“雨天”

专用账户（以备不时之需）和享受专用账户。

同样，这一做法还能改善公共决策。

我们会发现，如果需要省钱，很重要的一点便是将多余的钱存在账户（或者大脑的虚拟账户）里，只有这样，我们才会觉得自己不会那么迫不及待地想去花掉它。