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第8章 信用市场（第1页）

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“行为经济学系列（套装共9册）（.shg.tw）”

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第8章信用市场

我们在第6章中提到，美国人的借贷额超过了他们的储蓄额。

因此，如果社会人消费者在借贷方面并不比投资方面更加擅长，我们不应感到惊奇。

让我们看一下霍默·辛普森在租赁Canyonero娱乐车时是如何做的：

销售员：您好，请看一下您的租赁细分情况，首付款、月付款，还有周付款。

霍默：就这些吗？

销售员：对。

在您最后一期月付款完成之后，还有一笔最终的付款。

霍默：但是这不会要求短期内付清，对吧？

销售员：对！

霍默：好的！

霍默的天真不会让我们感到奇怪，而且给了我们许多启示。

让我们来看一下三个重要的借贷市场——抵押贷款、助学贷款和信用卡，并由此判断某些助推能否帮助现实生活中的“霍默先生”

。

如何选择合适的贷款方案？

抵押贷款一度是一件很容易的事情。

曾经，大多数人的抵押贷款在抵押期（一般为30年）内支付的是固定利率，多数借款人都会选择比例为20%的首付款。

在这一体系里，人们很容易对贷款方案做出比较，只需要选出利率最低的贷款便可以了。

随着选择友好型的《诚实借贷法》的颁布，这件事情便更加简单了。

这项法案要求所有贷款人以同样的方式（即年利率）支付利率。

当时，《诚实借贷法》形成了一套完美的选择体系，它让人们能够更加方便地对多种贷款方案进行对比。

如果没有一种简单的评判贷款的方式（比如说通过年利率），那么对多种抵押贷款方案的评估便会非常困难。

在一项研究中，苏珊娜·舒发现，就连顶级学校的工商管理硕士都很难选出最佳贷款方案，更别说他们在生活中所面对的实际情况会比他们面对的案例复杂得多。

现在，抵押贷款消费变得越来越复杂了。

借款人可以从许多固定贷款利率（此利率在贷款期限内不变）中做出选择，并且要面对许多“可变利率”

贷款，其利率会随着市场情况的变化而波动。

借款人也可以考虑诸如“只还息，不还本”

的特殊贷款形式，这种情况下借款人不需要还本金，也就是说除非房子卖掉（运气好的话还能赚点利润），否则本金永远不用还。

许多可变利率抵押贷款因为受所谓的“诱惑利率”

的影响而变得更加复杂。

所谓的“诱惑利率”

是指一种在最初一两年时间内实行低利率，而等这段时间过后利率和还款额都会上升的贷款方式，有时上升幅度还会相当大，并且相关费用也会有很大的差别。

借款人在还款时还会得到积分，这些积分可以使其在今后享受更低的利息。

此外，如果你提前还款，还要支付违约金。

目前，与退休金方案选择比较起来，抵押贷款方案的选择要复杂得多，但二者的风险却同样大。