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第8章 信用市场（第5页）

比如，高中生在高三时经常会收到许多关于贷款的邮件传单，这些传单把得到一笔4万美元的贷款说得像在饭店里点一份比萨饼那样简单，传单上还有一幅厨师的照片，该厨师断言，“这是一个15分钟便可以做出的决定”

！

获得助学贷款与获得抵押贷款几乎同样复杂。

一般情况下，学生都会尽量首先选择联邦政府贷款，原因是该贷款费用低（这一点那则广告中做比萨饼的厨师并没有提到），然后才会考虑私人贷款。

为了申请到联邦政府贷款，学生必须首先填写联邦学生援助申请表。

如果学生在私立大学中也申请了资金援助，那么他必须同时完成大学委员会资金援助资料的填写。

两套资料各包含100多个问题，具体问题根据不同的学校相区别，而填写完其中一套便需要好几个小时。

（有高中生和大学生开玩笑说，填表时间比整个申请大学的时间都长。

）

与申请抵押贷款所要填写的表格一样，申请助学贷款所要填写的内容也令人应接不暇。

学生要回答有关他们父母经济情况的问题——不管他们对实际情况了解多少。

在填写完这些表格之后，教育部会确定该生的家庭有能力支付多少钱（即“预期的家庭贡献”

）。

然后，由大学最终决定贷款金额。

或者，学生也可以从私人组织处获得贷款。

只要将大学入学证明发给贷款人，学生便可以获得他们需要数额的贷款。

与联邦政府贷款不同的是，私人组织的贷款可以用于任何目的，因此直接面向客户的贷款能鼓励人们借到更多的钱，但这容易使他们超支。

在抵押贷款过程中，借款人经常会天真地从抵押贷款经纪人那里寻求帮助，而学生和他们的父母经常会寻求大学中助学主管部门的帮助。

当然，这些部门大部分都会提供诚实可靠的帮助，但其中有些部门并不比那名板球运动员出身的抵押贷款经纪人更加正直。

负责在大学有关部门办理贷款业务的人员所提供的服务可能是好的，但是他们这样做的初衷并不是为了形成一种良好的助推，而经常是为了谋私利。

有些贷款经纪人会向一些大学提供礼品、优先认股权以及“捐款”

，而这些大学的助学主管部门便会与他们达成默契，将他们列为“首选贷款经纪人”

。

有时候，大学助学部门的工作人员会告诉学生，他们只能从“首选贷款经纪人”

中进行选择，不管这些贷款经纪人是否本着学生利益至上的原则。

在一所大学中，贷款经纪人甚至被允许以学校的名义设立服务中心。

当学生打电话来询问贷款事宜时，那些所谓的“不带有任何偏差”

的人只会推销自己公司的助学贷款。

一旦有学生选择了这些公司的贷款，它们便会欣然地与学校分成。

人们不禁会问，到底是什么原因使得贷款人如此迫切地想得到助学贷款业务，以致他们甘于做出有悖于道德甚至是违犯法律的事情呢？答案是，政府部门提供的贷款担保和补助大大助长了贷款的获利空间，因此贷款人挤破了头都要设法进入这一行业。

也许，使政府部门以这种半私人化的方式推出这一助学贷款制度的原因很可能是政府部门希望看到存在这样一种贷款市场的竞争，在贷款过程中，政府只需要发放补贴，发放贷款则完全依靠私人组织。

然而，这一竞争靠的却不是价格，贷款人所做的是一种被经济学家称为“寻租”

的行为。

这一行为的关键点是，哪里有更高的利润，人们便会花费更多的时间和金钱去获得哪一项业务。

由于贷款经纪人可以从助学贷款这一领域获得超额利润，所以他们会想尽一切办法参与其中。

同抵押贷款一样，这一例子也说明了人们在面对困难和高风险等令人不知所措的情况下会去寻求“专家”

的意见。

如果他们对比萨饼的广告没有做出任何反应但尽力想得到别人的建议，因为这样做更简单，那么他们可能会得到像比萨饼厨师一样自私自利的建议。