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第8章 信用市场（第6页）

这些顾问有一种最大的财富，那便是这些不知所措的客户，顾问们将会充分利用客户的困惑坐收渔利，客户在不知不觉间将大把的钞票塞进了顾问们的腰包。

然而，要推出某些公共政策禁止这些所谓的“顾问”

赚走这些钱，是难以实现的。

与客户交流的最好的方式莫过于改进选择体系。

如果借款人能够更方便地对各类贷款进行对比，那么人们希望看到的价格竞争便有可能出现。

简化助学申请的步骤是一种十分有益的助推。

名目繁多的各类表格大大地降低学生对助学申请的热情，并会使他们最终选择价格昂贵的直销贷款。

尽管教育部并没有出台关于如何确定一个家庭能够得到多少资助的算式，但是应该从申请RECAP助学贷款的一开始就减少联邦学生援助申请表中问题的数量，并使这些问题通用于所有贷款（不论政府贷款还是私人贷款）。

援助申请表还可以与年纳税申报单相结合。

俄亥俄州目前正在进行一项研究，H&RBlock公司推出了一套关于联邦学生援助申请表软件，其面对的客户便是那些有可能有资格获得联邦政府或者州政府资助的家庭。

这一软件通过使用纳税申报单便可以完成大部分援助申请表的填写。

这种软件使得学生能够更方便地在学校提供的各类贷款中比较。

的确，学习使用助学贷款软件可能会成为高中数学课堂上的一项不错的内容。

另外一种可能性是帮助家庭彻底避免贷款，或者说至少降低对贷款的需求，其方式是帮助这些家庭预先建立大学储蓄账户（“529计划”

），为孩子的大学之旅攒钱。

在埃里克·贝廷格、布里奇特·朗和菲尔·奥利普洛斯进行的一项调查中，八年级的学生和他们的父母必须要与学校的顾问会面，并且接受适当的助推。

在会谈过程中，顾问会向这些家庭提供一种按月直接将钱从活期存款账户存入大学储蓄账户的方法。

作为一种激励，参加这项计划的家庭会获得100美元的奖励。

通过这种方式，父母就可以方便地为孩子上大学攒钱了。

如何更合理地控制信用卡消费？

信用卡在现代生活中可谓无处不在，如果没有它，这个社会便不能正常运行下去。

你可以试着不带信用卡去入住酒店、租赁汽车或者租一套高尔夫球杆，祝你好运。

信用卡有两方面的功能。

首先，它具有支付功能，能够取代现金，并且在面对面的交易中很大程度上取代了支票，尽管我们偶尔也可能会在杂货店的付款处看到有顾客想为他刚买的价值7.37美元的商品写一张支票。

其次，信用卡在你手头现金不够用时能够随时折现。

看上去与信用卡相似的借记卡仅具备第一项功能，因为借记卡与银行账户绑定，不允许借款，除非它有一定的透支额度。

（注意：有些借记卡会对透支收取高额费用。

如果你使用借记卡借款，你最好首先确定你支付的费用是否低于使用信用卡借同样数额款项的费用。

）

信用卡给我们带来了无尽的便利。

信用卡结算一般要比现金结算速度快，省去了找零的麻烦。

有了信用卡，你可以不必翻遍衣兜去找零钱，也不必为如何使用家里零钱罐中的硬币而发愁了。

而飞行里程积分的好处就更不用提了。

但是，如果你不是一个有心人，那么信用卡有时候也会带来烦恼。

看看下面的例子：

?人口调查局的一项调查表明，2004年，1.64亿持卡人手中竟然一共有14亿张信用卡，平均每人8.5张。

?目前，有1.15亿美国人每个月都需偿还信用卡债务。

?1989年，平均每个美国家庭欠信用卡公司2697美元，而2007年这一数字增长至约8000美元。