80小说网

手机浏览器扫描二维码访问

第31章 明天储蓄更多计划（第3页）

当然，我会提倡将默认选项改为自动加入，但如果能想到一些新点子就更好了。

我和什洛莫·贝纳奇讨论了一番，当时我们已经成为经常合作的搭档。

我采取的方法是，先列出最重要的行为原因，以解释人们为何没有存入足够的退休金，然后设计一个能够克服所有这些障碍的计划。

现在，每当我想对某个问题进行行为干涉时，一般都会使用这种方法。

我在这张障碍清单上列出了三个因素。

第一个障碍是惯性。

调查显示，大多数加入退休金计划的人都认为自己应该多存些钱，也打算尽快付诸行动。

但是，他们会一直拖延，甚至从未改变自己的储蓄率。

在现实中，除非换工作时又有一堆新表格要填，否则大多数人都不会更改自己的退休金计划选项。

自动加入可以神奇地解决惯性问题。

另外，还应该在计划中加入自动提高储蓄率这一条。

如果我们能够吸引人们加入储蓄率不断提高的计划，并且将储蓄率选项设置为自动提高，惯性就可以起到积极作用了。

第二个障碍是损失厌恶。

我们知道人们讨厌损失，尤其不愿意看到自己的薪水下降。

根据我们在研究公平时得到的结论，我们知道就薪水而言，损失厌恶是用名义工资衡量的，并没有消除通货膨胀的影响。

所以，如果我们能够想出一种方法，不让员工感到薪水下降，就会减小推行退休金计划的阻力。

第三个障碍是自我控制问题。

此类研究有一个关键发现：与当下相比，我们在未来有更好的自我控制力。

在沃尔特·米歇尔的棉花糖实验中，如果我们让实验对象在明天下午2点得到一个棉花糖和明天下午2点15分得到三个棉花糖之间做选择，即使是小孩也会做出正确的选择——选择后者。

但是，我们知道如果将选择的时间改在今天下午，则很少有小孩能坚持到下午2点15分，他们都有现时偏好。

我最终在富达所做讲座的题目为“明天储蓄更多”

（SaveMoreTomorrow）。

我的想法是，让人们自行决定是“现在”

提高储蓄率还是“随后”

提高，“随后”

具体是指下次涨薪时。

然后，让他们始终坚持往账户中存钱，除非他们选择退出退休金计划或是储蓄率达到上限。

我们将提高储蓄率与涨薪联系在一起，可以减少损失厌恶情绪；让人们做出一个将来某个时刻才会生效的决定，可以减弱现时偏好；保持退休金计划不变，除非当事人选择退出，这样的惯性也会产生益处。

根据我对行为经济学的了解，这样的计划是可行的。

我那时还十分幼稚，坚信在场的数百家企业中至少会有一家立刻与我联系，询问如何实施这一伟大的计划。

我也很愿意与大家分享，只要他们让我和什洛莫评估计划实施的结果，我将为他们提供免费咨询。

可是，我错了，没有一家公司联系我。

另外，“自动加入”

计划虽然在名称上有所改进，但人们对它的接受程度也没有增加多少。

公司对采取“自动加入”

的方法犹豫不决，其中一个原因是，它们不知道这是否合法。

退休金政策专家马克·伊夫里（MarkIwry）律师帮了我们大忙。

伊夫里当时是美国财政部官员，主管美国的退休金政策。

在他的号召下，美国财政部和国税局出台了一系列规定和通知，为401（k）计划以及其他退休金计划中的“自动加入”