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第31章 明天储蓄更多计划（第4页）

选项下了明确的定义，同意并改进了这种政策。

可以说，马克·伊夫里为这个计划的实施铺平了道路，不仅给它起了一个更好的名字，而且得到了官方认可。

（伊夫里是独立想出这一举措的，不过后来我们俩结识，并携手开展了其他项目的合作。

）

但是，在没有证据证明这种方法的确有效的情况下，还是很难说服公司采用。

芝加哥大学的布丽吉特·马德里安（BrigitteMadrian）解决了这个问题，目前马德里安在哈佛大学肯尼迪学院教书。

一天，马德里安走进我的办公室，告诉我，她得出了十分有趣的研究结果。

虽然是她亲自做了计算，但她还是很难相信这些结果。

有一家试行“自动加入”

方法的公司，请马德里安帮助他们分析一下相关数据。

她与这家公司的一名员工丹尼斯·谢伊一起检验“自动加入”

是否产生了效果。

分析结果令人十分惊讶，至少对接受传统经济学教育的马德里安而言是这样的。

她知道，默认选项属于看似无关的因素，因此不应该起到什么作用，但她确实发现事实并非如此。

这家公司于1999年7月开始采用自动加入退休金计划的方法，也就是在政府认同这一做法的一年后。

马德里安比较了两组员工的情况，一组是1998年加入退休金计划的员工，另一组是实施自动加入方法之后聘用的新员工。

即使是最愚钝的员工最终也会知道，加入退休金计划对自身有益，尤其是雇主也会按照一定比例存入资金的退休金计划，所以自动加入主要是影响了人们加入养老金计划的速度。

在采用自动加入的方法之前，只有49%的员工加入了退休金计划；而采用自动加入的方法之后，这一数值变为86%，只有14%的员工选择退出。

一个看似无关的因素竟然让人们的行为产生了如此巨大的改变。

马德里安和谢伊的那篇论文名为“建议的力量”

（ThePowerofSuggestion），名字很贴切。

她们的分析显示，默认选项可能会有一个缺点：任何采用自动加入方法的公司必须选择一个默认的储蓄率和一个默认的投资方式。

谢伊的公司选择的是3%的储蓄率和一种货币市场基金，这种基金风险较小，但回报率也较低，也就是说退休金的积累会比较慢。

这两个选择都受到了政府的影响。

当时，公司只能选择货币市场基金作为默认的投资方式，因为这是美国劳工部唯一认可的选择。

从那时起，劳工部通过了一系列“合格的默认投资选择”

。

现在大多数退休金计划都会选择一种含有股票和债券的基金，随着员工年龄的增长，股票所占比例将逐渐降低。

3%的默认储蓄率也受到了政府的影响，但政府并非有意为之。

在马克·伊夫里等人制定的官方政策中，通常都会列举一些特定的例子。

比如，1998年7月的规定中就有这样的话：“假设一家公司让员工以3%的储蓄率自动加入一项退休金计划……”

从此以后，绝大多数实施自动加入退休金计划的公司都以3%为初始的储蓄率。

我们姑且称之为无意为之的默认选项吧。

雇主并没有将“货币市场基金”

和“3%的储蓄率”

这两个默认选项当成一种建议，而是认为这样做会使公司遭到起诉的概率最小。

不过，员工会将默认选项看作一种建议，而且大多数员工最后都认同了默认选项。

马德里安和谢伊对比了自动加入计划实施前后的两组员工，她们发现，有些员工如果可以自行选择，就会选择更高的储蓄率。

很多员工之前选择的都是6%的储蓄率，这也是雇主存入资金的上限。