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第31章 明天储蓄更多计划（第5页）

自动加入计划实施之后，选择6%的储蓄率的人越来越少，而选择3%的人越来越多。

这就是自动加入计划的缺点，也是公司应该采用“明天储蓄更多”

计划的原因。

马德里安的论文提高了人们对自动加入计划有效性的意识，但还没有雇主采用“明天储蓄更多”

计划。

有一天我突然接到了什洛莫·贝纳奇的电话。

一家金融服务公司的顾问布莱恩·塔博克斯（BrianTarbox）听我们谈过这个计划，并且按此实施了。

我们此前曾和塔博克斯谈过这个计划，但已经是几年前的事情了。

几年后塔博克斯又找到什洛莫，说他已经收集了相关数据，想与我们分享。

开瓶香槟庆祝一下吧！

我们终于有一个案例可以分析了。

塔博克斯提供咨询服务的这家金融公司在开始时面临一个问题。

就退休金计划而言，如果低薪员工不加入计划，公司可能会违反劳工部的规定——该规定限制了高薪员工的退休金占其收入的比例。

如果低薪员工不加入，个人可以缴纳的最高金额将会降低。

这家公司迫切希望能说服低薪员工多向退休金账户里存些钱，于是聘请塔博克斯与员工一对一地见面，帮助他们做一个财务规划。

塔博克斯的笔记本电脑里安装了一款软件，可以用来计算员工应该存入多少退休金。

我想这家公司希望塔博克斯能够给它的员工讲讲其中的道理，不过，员工需要的不仅仅是一次谈话，而是一项对他们有利的计划。

当时，这家公司的员工向退休金账户里存的钱并不多，此前积累的金额也不高。

当塔博克斯用程序计算员工的最佳储蓄率（即理性经济人所选的储蓄率）时，程序一般都会建议15%，这是这家公司所允许的最高储蓄率。

如果塔博克斯建议当时实际储蓄率为5%的员工将15%的收入存入退休金账户，员工肯定会以为这是在开玩笑。

大多数人要做到收支平衡都很不容易，大幅提高储蓄金额意味着实际工资会减少很多，所以员工是不会同意的。

什洛莫·贝纳奇和布莱恩·塔博克斯制定了一条适中的策略。

塔博克斯没有告诉员工程序推荐的储蓄率，而是建议员工将储蓄率提高5个百分点。

如果他们不愿意听取这条建议，还可以选择一种类似于“明天储蓄更多”

的计划。

我们之前就给了塔博克斯这个备用计划，这对他（以及公司的员工）是十分有益的。

约有34的员工拒绝将储蓄率提高5个百分点，对于这些极其不愿意提高储蓄率的员工，塔博克斯建议他们可以在下次涨薪时提高储蓄率，并且以后每次加薪时都这样做，坚持4次。

结果令塔博克斯十分惊讶，78%的员工都愿意接受这个建议。

其中有些员工当时还没有加入这项计划，但也认为这是个很好的机会，几个月后就会加入。

在三年半的时间内，员工涨薪4次，那些参与“明天储蓄更多”

计划的员工的储蓄率也随之提高，几乎变为原来的4倍，从3.5%提高到13.6%。

与此同时，那些接受塔博克斯的建议将储蓄率提高5个百分点的员工，第一年就这样做了，但因为惯性，这一数值之后没有再提高。

后来，塔博克斯告诉我们，当他意识到这一点，他认为自己一开始就应该向所有人推荐“明天储蓄更多”

计划（表2）。

表2他们为明天储蓄更多了吗？

资料来源：塞勒和贝纳奇（ThalerandBenartzi），2004

有了这些分析结果，我们便开始说服其他公司也尝试这种做法。

我和什洛莫可以全力提供帮助，只要公司同意让我们分析它们的数据即可，这样我们就会有更多的案例可以研究。

我们有一个很重要的发现，即参与率与员工了解计划的程度以及加入计划的便利性有很大关系，这也印证了我们之前的猜想。