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第31章 明天储蓄更多计划（第6页）

塔博克斯的做法是很有效的，他先让每名员工都看到自己的退休金储蓄情况有多严峻，然后提供一项改善这种情况的简单计划。

最重要的是，他帮助员工填写并收走必要的表格。

但是，这种手把手的教法会耗费大量的人力。

有些公司曾组织员工参加相关培训，这的确会起到一些作用，但如果不能现场签约加入，其有效性将十分有限。

另外，将这个选项放在退休金计划管理者的网站上难找的角落里，无助于吸引懒惰的拖延者（我们大多数人都如此）。

我们的解决方案是将“明天储蓄更多”

这样的计划设置为默认选项（员工有权选择退出）。

当然，任何仍使用3%的起始储蓄率的公司都对员工有亏欠，因为它们未能帮助员工将储蓄率提高至上限，员工因此失去了晚年拿到一笔可观退休金的机会。

我认为，对那些除了退休金以外没有其他财富来源的人来说，将10%的收入存入退休账户是底线，如果能提高到15%将会更好。

现在，“自动加入”

和“明天储蓄更多”

计划正在逐步普及。

很多公司都采用了“明天储蓄更多”

计划的简单版本，我们称之为“自动升级”

，这个版本剥离了储蓄率提高与涨薪的关系。

事实证明，很多薪资管理部门没有能力（或不愿意）用计算机程序将二者结合起来。

（幸运的是，这并不是该计划的一个重要特点。

）安·休伊特（AonHewitt）曾针对美国大公司做过一项调查，截至2011年，56%的雇主采用了“自动加入”

计划，51%的雇主提供“自动升级”

或“明天储蓄更多”

计划。

员工对退休金计划参与度很高的一个原因是，2006年美国通过了《养老金保护法案》，其中有一些激励方案促使公司采用了这些计划，但激励力度其实并不大。

《科学》杂志最近发表了我和什洛莫的一篇文章，在文中我们估计，截至2011年，美国大约有410万人加入了某种“自动升级”

计划；到2013年，这些人每年多存入的总金额将达到76亿美元。

英国最近开启了一项全国性的个人退休金计划，该计划也采用了自动加入的方法。

迄今为止，在选择自动加入计划的员工中，退出率约为12%，据说随后英国也会实施自动升级计划。

澳大利亚和新西兰也推出了类似的计划。

我们经常被问到一个不知道该怎么回答的问题：这种自动储蓄计划是否真的提高了家庭资产净值？有些人指出，一旦加入这种计划，参与者可能会减少在其他账户中的储蓄金额或是背负更多的债务。

美国没有哪种数据库可以提供足够的家庭财富数据，所以我们无法回答这个问题。

不过，一个由经济学新秀组成的团队利用丹麦的数据明确地回答了这个问题，也回答了前文中提到的一个更宽泛的问题，即退休金免税政策是否提高了退休金储蓄金额？该团队由美国和丹麦的经济学家组成，负责人是哈佛大学的拉伊·切蒂（RajChetty）。

他们之所以可以完成此项研究，是因为丹麦的相关部门严格记录了每个家庭的财富与收入。

这项研究有两个主要结论。

第一个结论是，自动加入计划产生的储蓄金额大部分都是“新的”

。

当某人跳槽到一个对退休金计划更慷慨的公司，并通过该计划自动存入更多的钱时，他在其他账户的存储金额并没有明显下降，债务也没有增加。

在一个经济人的世界中，这一结果是惊人的，因为经济人认为金钱是可替代的，并且所存入的也正好是合适数额的钱。

所以，如果一名员工被迫或因受到刺激而在某个账户存入更多的钱，那么他存入其他账户的钱必然会减少或负债更多。

论文的第二个结论对比了计划中两个因素的相对贡献，这两个因素就是自动加入的特点和税收优惠。

在这些计划产生的“新”