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第31章 明天储蓄更多计划（第7页）

储蓄中，论文作者只将其中的1%归功于税收优惠，而将其余的99%归功于自动加入的特点。

研究者总结道：“综上所述，我们的研究结果显示，税收补贴是提高退休金储蓄最有效的政策，这一点是值得怀疑的。

而助推人们多储蓄的“自动加入”

或默认选项对退休金储蓄有更大的影响，并且财政成本更低。”

2004年，距布莱恩·塔博克斯第一次尝试采用“明天储蓄更多”

计划已经过去了几年，我和什洛莫·贝纳奇写了一篇相关论文。

我第一次在芝加哥大学介绍这项研究是在纪念舍温·罗森的一次会议上。

舍温是我的研究生论文导师，当时他刚刚去世，年仅62岁。

评价我们这篇论文的是凯西·穆利根（CaseyMulligan），他是芝加哥大学经济系仅存的几位传统经济学的中坚分子之一。

我们的研究结果与穆利根笃信的理论形成了鲜明的对比。

我们只是通过看似无关的自动加入计划，就让人们存下了更多的退休金。

理性经济人是不会加入“明天储蓄更多”

计划的，因为他们已经在养老金账户里存入了合适的金额。

如果他们确实加入了该计划，也不会影响他们的储蓄率，因为他们会在其他账户中做些调整，使账户像之前一样保持最恰当的金额。

穆利根勉强承认，我们确实成功地表演了黑魔法，但他怀疑我们搞了某种恶作剧。

他认为，我们也许诱骗员工存入了更多的钱。

当然，我心里想，如果人们真像穆利根所认为的那样，和理性选择理论的支持者一样聪明，他们是不会那么容易上当的，但我没有当众说出来。

相反，我承认我们可能诱导人们存入了更多的钱，并且比理性经济人会存入的最恰当金额还要多，不过鉴于美国的个人储蓄率很低，这似乎不可能成立。

不过，作为预防措施，我们设定了最高的储蓄率，达到这个上限后，储蓄率将不再增长。

另外，如果一个家庭未来会与理想的目标储蓄金额失之交臂，那么与储蓄过少相比，储蓄超出计划的退休金数额似乎更好。

我并不是在教导人们在一生中应该如何进行消费分配，肯定有很多守财奴一生都过着悲惨的生活。

我关心的是预测退休金收益率以及后来要做出改变的难易度。

如果一位刚刚过了60岁的老人退休金过剩，他可以有很多补救措施，比如提早退休、环游世界、宠爱孙子等。

但是，如果有人到60岁才发现自己的退休金不足，他就几乎没有办法补救，只能无限期地延长退休时间。

凯西·穆利根用一个问题结束了他的评论，他说：“是的，看起来你们似乎能够让人们存入更多的钱，但这难道不是‘温和专制主义’吗？”

在芝加哥大学，你可以称别人为马克思主义者、无政府主义者，甚至是绿湾包装工队（美国国家橄榄球联盟中芝加哥熊队的主要对手）的粉丝，但是称自己的同事是温和专制主义的拥护者，可以说是最伤人的说法了。

面对这一谴责，我真的很困惑。

我们一般会认为温和专制主义都含有逼迫的成分，比如人们必须缴纳社保或是不能购买酒或毒品。

但是，“明天储蓄更多”

是一个人们自愿加入的计划。

我指出了这一点，并继续说道，如果这也算是温和专制主义，那么它一定是另外一种温和专制主义。

我在脑海中尽力搜索一个合适的词，然后脱口而出：“也许我们应该称之为‘自由主义的温和专制主义’（libertarianpaternalism）。”

我在心里记下了这个新名词，准备在下次见到卡斯·桑斯坦时，和他做一番讨论。