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第4章 我们何时需要助推（第3页）

基金之间的区别，即便通过专业人员的解释，人们能够懂得两者的意思，但仍然很难做出选择。

投资者需要弄明白的是，在这些基金之间做出不同的选择将如何影响到他们退休后的支付能力。

然而，即便具有良好背景知识的专家分析起这一问题也颇有难度。

同样的问题也会出现在医疗保险方案上，我们可能会对自己的最终选择知之甚少。

如果你的女儿得了一种罕见的疾病，你知道她怎样才能找到一名好的专家吗？你知道她必须等多长时间吗？当人们无法判断自己的选择将如何影响自己的生活时，即使选择再多，人们也很难从中受益。

这时候，便需要外部力量的助推。

市场：复杂的裁定体系

讨论到这里，我们看到有些选择发挥效用需要较长的时间，有些选择出现概率小并且反馈程度低，还有的选择与人们的经验没有必然的关系。

面对这样困难的选择，多数人都需要外部力量的助推。

这里自然而然就会产生一个问题：在出现这些情况时，自由市场是否能真正帮助人们。

毋庸置疑，市场竞争会带来很多好处，但是在某些情况下，企业会有很强的动机去迎合甚至是利用人们的弱点。

首先，我们注意到许多保险产品都存在一些问题。

投保受益的时间十分滞后，保险索赔困难，投保人不能获得有关他们将来得到回报情况的有用信息，投保人对自己的投资和回报之间的关系无法形成明确的概念。

但是，保险市场竞争激烈，因此我们不禁会问：我们是否可以依靠市场的力量“解决”

这一问题？

让我们假设有两个世界，一个叫作“经济人世界”

，另一个叫作“社会人世界”

。

在经济人世界中，所有消费者都是经济人，他们在面临选择时不会觉得困难，所有需要量化的选择（包括购买保险）都不会难倒他们，他们看上去都像保险精算师那样精打细算。

在社会人世界中，有些社会人是消费者，他们会形成各自群体的性格特征，剩下的便是经济人了。

在这两种世界里市场都会发挥很大的作用，多数公司（至少是那些崇尚理性的公司）都会雇用经济人作为经理人。

问题在于，在社会人世界中购买保险与在经济人世界中购买保险是否相同？换句话说，能够发挥重大作用的市场是否能够为社会人提供人性化的东西？

为了分析这一问题，让我们先来看一个由谢尔·希尔弗斯坦于1974年所作的一首精妙绝伦的诗而引发的例子，诗的标题叫作“聪明”

。

这首诗写得非常有趣，如果你手边有可以联网的电脑，我们建议你搜索“Smart”

和“ShelSilverstein”

这两个关键词，你便会搜到一首诗。

我们会等着你回来继续阅读本书。

两枚25分硬币>一枚1元硬币？

如果你此刻正在坐飞机，或者懒得从床上爬起来上网，我们会告诉你，这首诗其实很简单。

诗的大意是说爸爸给了儿子一枚1元硬币，儿子自作聪明地从其他孩子那里换来了两枚25分硬币，因为儿子认为两个比一个多。

然后，儿子继续做着交易，用两枚25分硬币换了3枚1角硬币，用3枚1角硬币换了4枚5分硬币，最后用4枚5分硬币换了5枚1分硬币。

最后，儿子来到爸爸面前汇报自己辉煌的交易成果。

这时，儿子看到他的爸爸已经“骄傲得说不出话来了”

。

假如在平稳运行的市场经济中有一些社会人愿意拿一枚1元硬币去换两枚25分硬币，因为他们认为两个比一个多，结果会是什么样呢？他们会遭受损失吗？他们会对市场价格造成影响吗？这几个问题的答案在某种程度上取决于这些喜欢25分硬币的人到底愚蠢到什么程度。

但是，这些人在喜欢两枚25分硬币超过一枚1元硬币的同时，也喜欢较多的25分硬币超过较少的25分硬币，因为他们喜欢25分硬币，并且知道多多益善。

这就是说，即使人们愿意拿两枚25分硬币换1元钱，他们也不一定会去这样做，因为银行等机构之间存在着竞争，他们中会有人愿意拿出4枚25分硬币换1元钱，而那些喜欢25分硬币的人会认为这一交易很划算。

当然，由于竞争关系的存在，这些25分硬币在交易时仍按25分的原有价值进行交换。